W Polsce działa Krajowy Rejestr Dłużników, który dostarcza bankom (i innym instytucjom finansowym) aktualnych informacji na temat ewentualnych zaległości finansowych ich klientów. Także i w Niemczech funkcjonuje podobny rejestr, chodzi o rejestr SCHUFA, który sprawdzany jest zawsze, gdy wnioskujemy o kredyt w banku niemieckim, zarówno o kredyt hipoteczny, jak i gotówkowy oraz samochodowy. Jak właściwie działa niemiecki rejestr Schufa? W naszym artykule postaramy się to dokładnie wyjaśnić.

Wiele osób, które zastanawia się właśnie nad wzięciem kredytu lub pożyczki w jednym z niemieckich banków, zadaje sobie na pewno pytanie, jakie konkretnie dane o potencjalnym kredytobiorcy zapisywane są w rejestrze Schufa. Warto mieć świadomość faktu, że partnerami rejestru Schufa są nie tylko banki, ale także operatorzy telekomunikacji oraz liczne firmy handlowe, które działają na rynku niemieckim. W praktyce oznacza to, że przy podpisywaniu umowy na telefon komórkowy lub zamawianiu towaru na rachunek, sprawdzana jest Twoja zdolność kredytową przez Twojego kontrahenta. Automatycznie wysyłane jest zapytanie do rejestru Schufa. W większości przypadku odpowiedź z Schufa jest pozytywna dla kontrahenta, tzn. nie ma po prostu negatywnych wpisów w rejestrze. 

Warto podkreślić, że w rejestrze Schufa obliczany jest indywidualny scoring na podstawie dotychczasowych zobowiązań i tego, jak się z nich wywiązujesz. Scoring może wynosić od 0% do 100%. Im wyższa jest ta wartość, tym wyższa jest Twoja szansa na otrzymanie kredytu w banku niemieckim. 

Na Twoją zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Stabilność zatrudnienia, wysokość dochodów i oczywiście historia kredytowa - te czynniki mają największy wpływ na to, czy bank zdecyduje się na udzielenie Ci kredytu. Technicznie rzecz ujmując, procedury niemieckie przypominają bardzo te, które są ciągle aktualne także i w Polsce.

 

Niemiecki rejestr Schufa zawiera wszystkie dane, które są istotne dla potencjalnego kredytodawcy. Warto przy tym podkreślić, że dane w rejestrze są poufne. Nawet, jeśli Twoja przeszłość kredytowa nie jest zbyt dobra, nie musisz obawiać się o swoją prywatność. 

Informacje z Schufa ujęte są w dwóch dokumentach:

• pierwszy dokument obejmuje informacje, które dostępne są dla kontrahentów biznesowych np. banków czy firm telekomunikacyjnych. Ten dokument ma ograniczoną zawartość, znajdują się w nim wyłącznie dane, które są niezbędne do zbudowania zaufania pomiędzy dwoma stronami danej transakcji;
• drugi dokument jest bardziej szczegółowy. Zawiera on bardziej poufne informacje, które dostępne są tylko do osobistego użytku osoby opisywanej w Schufa.

To pytanie zadaje sobie wiele osób, które ma za sobą jakieś problemy ze spłatą zobowiązań, np. pożyczek, abonamentów telefonicznych itd. Na szczęście dla osób, które mają za sobą epizody z zaleganiem w płatnościach, informacje w Schufa przechowywane są tylko przez pewien czas. Jak długi jest ten czas? To akurat zależy od rodzaju danych.

Po 12 miesiącach wykreślane są dane dotyczące wniosków z zapytaniami. Jeśli z kolei chodzi o kredyty, informacje na ich temat usuwane są po 3 latach od spłaty. Likwidacja rachunku bankowego, karty itd. pociąga za sobą natychmiastowe wykreślenie informacji na ten temat z rejestru Schufa. Informacje dotyczące wszelkich zachowań, które nie odpowiadały regulaminowi, usuwa się dopiero po pełnych 3 latach kalendarzowych. Po 3 latach usuwane są ponadto dane pochodzące z katalogów dłużnika Sądów Rejonowych - możliwe jest wcześniejsze wykreślenie tych danych, jeśli tak zdecyduje sąd okręgowy. 

Wielu osobom, które chciałyby wziąć kredyt w jednym z niemieckich banków, wydaje się, że procedura sprawdzania zdolności kredytowej przez niemieckie banki jest kłopotliwa. Stąd też pewnym zainteresowaniem cieszą sie tzw. kredyty bez Schufa, które oferowane są chociażby w Internecie. Czy kredyty bez Schufa to dobre rozwiązanie? Jeśli Twoja zdolność kredytowa pozwala Ci na wzięcie typowe kredytu bankowego, zrezygnuj z finansowania bez Schufa. Dlaczego? Kredyty bez Schufa to większe ryzyko dla kredytodawcy, a to oznacza, że ich oprocentowanie jest znacznie wyższe.