Potrzebujesz pilnie gotówki? W takim razie możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy. Również i niemieckie banki są otwarte na obcokrajowców. Jeśli masz meldunek w Niemczech, stały dochód i żadnych zaległości płatniczych, możesz założyć, że bank pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek kredytowy. Podobnie jak w polskich bankach możesz także w Niemczech zdecydować się na kredyty gotówkowe ze zmiennym lub stałym oprocentowaniem (najczęstsze rozwiązanie). W tym wpisie chcemy poruszyć temat kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem (Festzinskredit).

Nie da się zaprzeczyć, że kredyty gotówkowe mają zwykle stałe oprocentowanie. W praktyce oznacza to, że oprocentowanie kredytu jest niezmienne przez cały okres spłaty. Niezależnie od tego, jak zmienią się stopy procentowe w Niemczech, warunki spłaty Twojego kredytu w niemieckim banku nie ulegną zmianie. To oznacza między innymi, że z góry możesz określić całkowity koszt zobowiązania. Warto podkreślić, że kredyty gotówkowe (oferowane na stosunkowo niskie kwoty i na stosunkowo krótki okres) mają zwykle oprocentowanie stałe. Inaczej wygląda sytuacja, kiedy chodzi o kredytu hipoteczne na wysokie kwoty, które często spłacane są przez wiele kolejnych lat - tutaj banki stosują oprocentowanie zmienne, które w trakcie okresu spłaty dostosowywane są do obowiązujących aktualnie stóp procentowych. 

Kiedy mówi się o kosztach kredytu, najczęściej bierze się pod uwagę jego oprocentowanie. Oczywiście oprocentowanie kredytu jest bardzo ważnym czynnikiem, jaki wpływa na koszty po stronie kredytobiorcy. Warto jednak zaznaczyć, że są także inne czynniki, które wpływają na finalny koszt zobowiązania. Marża za obsługę kredytu, ewentualna prowizja, a także koszt dodatkowych ubezpieczeń - to wszystko decyduje o tym, ile musimy zapłacić w danym banku za pożyczenie pieniędzy. Warto w tym miejscu podkreślić, że dodatkowe produkty bankowe, które oferowane są często w tamach cross-sellingu, chociaż generują zwykle dodatkowe koszty, mogą okazać się naprawdę przydatne. Nie odrzucaj zatem pochopnie propozycji banku, zastanów się, czy dodatkowe konto czy ubezpieczenie po prostu Ci się nie przyda. 

Jak już wspomnieliśmy, na wysokość oprocentowania produktów kredytowych mają wpływ stopy procentowe. De facto oznacza to, że oprocentowanie uzależnione jest od sytuacji gospodarczej w danym kraju. Banki ustalają stałe oprocentowanie w oparciu o aktualne stopy procentowe. Jeśli zatem stopy procentowe są niskie w momencie, kiedy Ty szukasz akurat kredytu gotówkowego dla siebie, możesz liczyć na to, że oferty banków będą naprawdę korzystne. I odwrotnie. Wysokie stopy procentowe przekładają się na to, że banki w danym czasie oferują kredyty o wyższym oprocentowaniu. Pamiętaj, że decydując się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, oprocentowanie to nie ulegnie zmianie od dnia, którym podpiszesz umowę z bankiem. Niezależnie od tego, jak zmieni się sytuacja gospodarcza. 

Jeśli zależy Ci na tym, aby można było już na etapie podpisywania dokumentów kredytowych określić, jaki będzie całkowity koszt Twojego kredytu, zdecydowanie powinieneś poszukać zobowiązania ze stałym oprocentowaniem. W przypadku oprocentowania zmiennego musisz liczyć się z tym, że zmiany stóp procentowych pociągnąć ze sobą także zamianę wysokości oprocentowanie. To oznacza, że przez cały okres spłaty wysokość Twoich rat może ulegać zmianom. 

Jeśli kredyt bierzesz na kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, musisz liczyć się z tym, że na pewno dojdzie do zmian oprocentowania. Obniżka stóp procentowych jest równoznaczna z obniżką raty, a podwyższa stóp spowoduje zwiększenie raty. Zmienne oprocentowanie jest równoznaczne z tym, że całkowity koszt kredytu możesz obliczyć dopiero po jego spłacie.  

Zwolennicy kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem są zdania, że to rozwiązanie bardziej bezpieczne. Czy tak jest faktycznie? Faktem jest, że spłatę kredytu ze stałym oprocentowaniem można o wiele łatwiej zaplanować. Ostatecznie od samego początku możemy oszacować jego koszty, poza tym wysokość raty jest niezmienna. Pamiętaj jednak, że kredyt ze stałym oprocentowaniem wcale nie musi być tańszym zobowiązaniem niż produkt z oprocentowaniem zmiennym. Z racji tego, że kredyty gotówkowe najczęściej nie opiewają na zbyt duże kwoty, nawet obniżka stóp procentowym i tym samym niższe oprocentowanie, nie zmienia całkowitych kosztów w tak dużym stopniu jak by to było w przypadku kredytu hipotecznego.